□经济日报记者 彭江 不久前召开的中央经济工作会议提出，“引导金融机构加大对扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域的支持力度”。普惠金融作为金融“五项基本文章”之一，关系小微企业等经营主体发展，关系民生福祉。到2025年，普惠性小微企业贷款快速增长。国家金融监管总局发布的2025年三季度银行保险业主要监管指标数据显示，三季度末，银行业金融机构普惠性小微企业贷款余额36.5万亿元，同比增长12.1%。普惠涉农贷款余额14.1万亿元，同比增长较年初增加1.2万亿元。要想转型服务、为普惠金融做出重大贡献，我们必须“往下看”。原住民的融资需求是普惠金融的发展方向。金融机构要解决边远农村地区金融服务缺口，积极创新小微企业融资方式，提高普惠金融服务深度、广度和强度，更好满足人民群众和实体经济多样化金融需求。小微企业是普惠金融服务的重点群体。工行嵊州分行绍普惠部负责人余贝贝表示：“我行成立了业务服务骨干团队，并在小微企业园区高峰期设立临时咨询点，积极与企业负责人沟通，了解经营情况和资金需求。的小微企业。我们重点推动普惠基金的流程简单，比如高效的利息审批，这样高效的流程。南开大学金融学教授田力说，中小微企业是连接宏观政策和微观活力的主要枢纽，是稳定就业、促进创新、拉动经济的基础。金融机构需要实现三个转变：从注重抵押贷款到注重信贷、从注重质量到注重传统转变。建设银行把服务小微科技企业作为重要方向。推动普惠金融发展。小微科技公司具有轻资产、高成长、高波动、专业性强的特点。银行在提供服务的过程中，面临着企业运营数据积累不足、知识产权难以估值、传统模式下授信困难等问题。对此，建行针对知识产权评估难问题，修订了知识产权承诺融资内部评估程序。针对传统模式信贷难的问题，我们创新科技小微企业专属信贷产品。它结合企业经营、技术研发、人才队伍、社会认可等因素，向企业提供信用贷款。截至2025年第三季度末，中国公司建设银行小微科技企业贷款余额同比增长41.3%，为超过13万家小微科技企业提供信贷支持。为进一步帮助中小企业提高投标效率，中国民生银行推出了中小企业电子担保服务，并在中国招标投标网上线。传统业务模式下，小微企业申请投标担保时需要反复提交材料、多次前往银行。现在企业可登录中国招标投标网办理民生小微电子保函业务，最快2小时即可完成开具保函。民生银行中小企业电子担保服务将在全国推广。企业也可以管理让通过“民生小微”APP办理担保业务，享受便捷的金融服务。加强协调 为引导银行信贷资金快速、直接到达小微企业，2024年10月，经国务院批准，国家金融监管总局、国家发展改革委联合成立支持小微企业融资协调工作机制，加强中央和地方协调，从供给侧和端侧银行资金到基层，快速便捷、利率适宜。”满足小微企业融资需求“从家庭作坊组建到现在，我们最大的担忧就是流动资金不足，难以申请。抵押品。 “我们想扩大生产，但总是受到资金的阻碍。”浙江省乐清市兴发包装彩印有限公司创始人陈赛燕说。“我们在走访中了解了兴发包装彩印的需求，发现这家企业虽然规模不大，但产值很高，整体经营状况良好。随后，我行向该企业发放了300万元的纯授信，即“数字亩贷”。”美国浙江银行湖头分行辖下的乐清农商行美国浙江银行营销部介绍，“数字亩贷”以“政府评级+银行评级”为基础，评估企业资产、负债、盈利能力等指标，开发线上线下一体化的小微企业金融服务模式，现场贷款额度、“T+1”小微贷款协调机制。协同融资从供给端和需求端发挥作用。这是解决小微企业融资问题的一项重要制度变革。 “它在汇聚资源、打破壁垒方面发挥着不可替代的作用。”中国农业银行上海分行普惠金融事业部副总经理倪卫华表示。“以前客户经理更多的是‘单兵’，现在通过跨部门协作、数据共享、政策工具整合，实现了更广泛的小微客户准入和精准的分级分类服务。”中国农业银行上海分行普惠金融事业部总经理钱家林表示。民生银行上海分行积极研究服务创新，推动金融服务提质增效。小额贷款、苏茂贷等政银合作产品进一步强化信贷和保险覆盖。引导银行探索“数据+”、“专利+”等新融资模式，进一步增加信用贷款额度，管理企业信用贷款超过5900亿元。上海金监局监测数据显示，截至2025年8月末，上海普惠小微企业贷款余额1.35万亿元，同比增长11.2%。截至2025年9月底，上海支持小微企业融资协调专项小组走访中小微企业超过32万家，累计向超过13万家企业发放贷款7650亿元。科技赋能 科技赋能是金融机构提升普惠金融效率的重要抓手。 “近年来，人工智能在金融领域的应用不断深化。从投研分析、风险识别，到反欺诈、投资管理、客户服务、内部运营，人工智能技术显着提升了信息处理的广度和深度，提高了决策支持的准确性，为金融机构优化资源配置、提高服务质量和效率提供了有力支撑。随着应用场景不断拓展，人工智能逐渐融入整个金融业务链条，成为金融基础设施不可或缺的一部分。 ”近日，中国财富管理50人论坛主席尚福林在中国财富管理50人论坛2025年年会上表示，金融科技正在降低金融服务成本。随着智能手机的广泛普及，手机银行等业务快速发展。目前我国手机银行价值近1,000,000,000,000,000,000，以及其他服务。分支机构和代理商成本的1/35 移动端 随着数字技术的发展，基于移动端的金融服务的可用性大大提高。浙江农商联合银行旗下瑞安农商行行长连正杰表示，该行打造了以数据资产驱动的大数据配置模型，整合客户基础信息、行为信息和银行信息流，打通综合金融评分、人类社会信用等外部信息渠道。评分、信用温州平台、法院信息以“资产、负债、催收等”为匹配逻辑，以“收入、家庭、信用、品格”六大维度为匹配逻辑，重复“农商直贷”数字平台匹配评级、授信、一站式“扫描”2025年12月，国家金融监管总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，深化小微企业金融服务，拓展小微企业实体属性，应用流数据、资金流、信息流，基于工商税务等外部数据，完善智能信贷算法模型，打造小微企业线上综合服务平台鼓励中小金融机构发挥比较优势，构建适合小微企业的数字金融生态系统。有自己的特色。 “数字技术深度融合是银行业发展的一大亮点。借助科技手段，普惠金融业务线上渗透率不断提升，贷款审批周期显着缩短，定制化、批量化、智能化的普惠产品不断出现。”中国社保与金融发展社科副主任曾刚不断涌现。系统安全运行的重要底线。金融机构应探索大数据风控、人工智能反欺诈，提高信息保护和风险预警准确性，完善服务纠纷解决机制。 （编辑：蔡青）